Nội dung
Việc vỡ nợ có thể gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến điểm tín dụng, khiến bạn khó tìm việc làm hoặc thậm chí khó bán nhà, cũng như ảnh hưởng đến khả năng kiểm soát tài chính hoặc sự tự tin về nhà ở. Nó cũng có thể dẫn đến các khoản chi tiêu tài chính đột xuất và bắt đầu các cuộc can thiệp của chính phủ.
Mặc dù điều này có vẻ cực đoan, nhưng trên thực tế, vẫn có những khả năng và kỹ thuật giúp bạn khôi phục độ tin cậy. Bước đầu tiên là hiểu điều gì xảy ra khi hệ thống bị lỗi.
"Cải thiện mặc định" là gì?
Vỡ nợ xảy ra khi bạn không trả được khoản tiền đã thỏa thuận trong quá trình trả trước. Vỡ nợ xảy ra khi bạn đạt được và bắt đầu các khoản nợ quá hạn, chẳng hạn như các khoản vay, tín dụng, thẻ tín dụng, tài chính cá nhân và tài chính quân đội. Tùy thuộc vào loại tài chính và ngân hàng, vỡ nợ có thể mang lại lợi ích lớn cho cả người vay và tổ chức cho vay.
Thông thường, phải mất vài tháng kể từ khi các hóa đơn bị chậm trả mới dẫn đến việc khoản vay bị coi là nợ quá hạn. Hầu hết các tổ chức tài chính đều cho bạn một khoảng thời gian nhất định – thường là 30 hoặc 90 ngày, nhưng thường ngắn hơn vài ngày – để bù đắp cho việc chậm trễ trong việc yêu cầu thanh toán trước đó, khiến khoản vay của bạn bị coi là nợ quá hạn. Nếu bạn có nhiều khoản chi tiêu quá hạn và không thể thanh toán bù, người cho vay sẽ đóng tài khoản của bạn và bắt đầu ghi nhận nó là "nợ quá hạn" trên hệ thống của các nhà môi giới tài chính.
Việc vay tiền từ các khoản nợ quá hạn sẽ làm xấu đi lịch sử tín dụng, khiến việc vay vốn hoặc mở thẻ tín dụng sau này trở nên khó khăn hơn. Thêm vào đó, nếu khoản vay được thế chấp bằng tài sản có giá trị (như xe hơi hoặc nhà cửa), tổ chức tín dụng có thể tịch thu nhà của bạn để thu hồi khoản nợ. Có lẽ, người tiêu dùng nên hợp nhất nợ với ngân hàng để giữ mức nợ ở mức thấp hơn mức họ có nghĩa vụ phải trả. Điều này có thể giúp bạn tránh khỏi việc tài chính suy giảm hơn nữa và bắt đầu những vấn đề khác như bị tịch thu tài sản hoặc bị thu hồi nợ.
Điều gì sẽ xảy ra nếu chúng ta thiết lập lại trạng thái ban đầu sau khi đã đạt được tiến bộ?
Trong trường hợp bạn thiết lập khoản vay vốn nhanh chóng, bạn hiểu rằng mình sẽ trả số tiền đã vay và mong muốn một cách từ từ và dần dần. Nhưng cuộc sống luôn có những bất ngờ và việc người vay bỏ sót các khoản thanh toán là điều phổ biến. Việc trì hoãn yêu cầu thanh toán có vay app findo thể dẫn đến việc bị vỡ nợ, nhưng việc bỏ sót nhiều khoản thanh toán cũng có thể gây ra hậu quả tương tự. Mối quan hệ cụ thể với một thỏa thuận cải thiện sẽ quyết định liệu bạn có bị coi là chậm trả và vỡ nợ hay không, vì vậy hãy nghiên cứu kỹ thỏa thuận để hiểu rõ các điều khoản và bắt đầu thực hiện các biện pháp cần thiết.
Mỗi khi ngân hàng tuyên bố bạn đang trong tình trạng vỡ nợ, họ có thể thực hiện một số biện pháp khác để thu hồi khoản nợ. Thông thường, kết quả phụ thuộc vào loại khoản vay và thời điểm phát sinh, bất kể khoản vay đó được cấp trước hay sau khi sử dụng thẻ tín dụng. Ví dụ, nếu bạn chậm trả khoản vay thế chấp hoặc khoản vay tín dụng, ngân hàng có thể thực hiện các biện pháp thu hồi nợ bằng cách thế chấp tài sản để tăng giá trị khoản vay. Nếu bạn chậm trả khoản vay tín dụng hoặc thẻ tín dụng, ngân hàng có thể ghi nhận tình trạng nợ xấu hoặc bán khoản nợ của bạn cho một công ty thu hồi nợ nếu muốn.
Để tránh vỡ nợ, hãy cố gắng sử dụng bất kỳ ngân hàng nào để tìm một người môi giới phù hợp nhất với cả hai bên. Điều này có thể bao gồm việc tìm một người cố vấn tài chính có khả năng xem xét tài chính và giúp bạn lập ngân sách để giảm bớt nợ nần và bắt đầu kiểm soát tài chính. Các tổ chức tài chính có thể cho phép hoãn trả nợ hoặc gia hạn thời gian trả nợ để giúp người vay quản lý khoản vay và lấy lại khả năng trả nợ.
Những hậu quả nào sẽ xảy ra khi vỡ nợ trong quá trình thực hiện kế hoạch?
Nếu bạn cắt giảm nguồn vốn, mọi người đều nhận ra rằng số tiền đó sẽ được trả lại theo giờ, sử dụng số tiền ban đầu (số tiền đã vay) và bắt đầu lại theo mong muốn. Tuy nhiên, đôi khi các vấn đề tài chính bất thường như thiếu hụt nhân sự hoặc các khoản chi phí đột xuất có thể khiến việc bắt kịp các chi phí phát sinh trở nên khó khăn. Nếu bạn bỏ lỡ cơ hội, bạn có thể dẫn đến tình trạng chậm tiến độ, điều này có thể gây ra những hậu quả nghiêm trọng cho khoản tiền đó.
Tùy thuộc vào ngân hàng cho vay và quy mô khoản vay, bạn có thể hợp nhất thỏa thuận trả nợ với tổ chức tài chính của mình nếu khoản tiền của bạn bị chậm trả. Nhưng nếu bạn không thể thanh toán các khoản phí, ngân hàng có thể ghi nhận khoản vay bị vỡ nợ nếu bạn muốn hủy các dịch vụ của mình. Điều này có thể ảnh hưởng xấu đến điểm tín dụng và khiến bạn khó vay tiền hơn trong tương lai.
Bên cho vay cũng có thể được hoàn trả bất kỳ khoản thuế nào cũng như các khoản chi phí phúc lợi liên bang, ví dụ như Bảo hiểm Xã hội, để bù đắp cho khoản vay bị vỡ nợ. Và người quản lý của họ có thể khấu trừ tới 5% tiền lương để trả nợ, thông qua một quy trình thường được gọi là cân bằng ngân sách nhà nước.
Các khoản vay quá hạn cũng có thể khiến bạn khó khăn trong việc mua nhà hoặc thậm chí chọn nhà mới, bằng cách sử dụng các công cụ hỗ trợ của ngân hàng như ChexSystems để kiểm tra thông tin cá nhân trước khi mở tài khoản mới. Bạn cũng có thể phải đối mặt với chi phí cao hơn cho việc bảo trì nhà cửa tự động và các dịch vụ khác. Tất nhiên, nếu bạn vẫn không thể trả nợ, bạn có thể lựa chọn các phương án của chính phủ như phá sản cá nhân, điều này có thể gây ảnh hưởng xấu lâu dài đến điểm tín dụng của bạn.
Làm thế nào để tránh bị vỡ nợ sau khi cải thiện?
Có rất nhiều việc bạn có thể làm để tránh bị chậm trễ trong việc cải thiện tình hình tài chính. Hãy nói chuyện với bất kỳ ngân hàng nào và bắt đầu từ phía người quản lý khoản vay. Trừ khi bạn có bất kỳ giao dịch nào, hãy hỏi về các lựa chọn như hoãn trả nợ hoặc gia hạn thời gian trả nợ, cũng như tham gia vào thỏa thuận giao dịch thu nhập định kỳ. Những thỏa thuận này có thể giúp bạn tránh bị quá hạn và giúp bạn bắt kịp. Một lựa chọn khác là các chương trình phục hồi hoặc xóa nợ trước hạn đối với các khoản vay đã được thanh toán đầy đủ. Điều cuối cùng bạn muốn là khoản vay của mình bị quá hạn, và nếu điều đó xảy ra, lợi ích từ việc báo cáo tài chính sẽ rất lớn và chắc chắn sẽ dẫn đến việc bị chậm trả.